Vous voulez savoir combien mettre de côté chaque mois ? Vous avez du mal à trouver un montant qui correspond vraiment à votre salaire ? Vous cherchez une méthode simple pour enfin commencer à épargner sans vous compliquer la vie ?
Cet article vous donne des réponses claires. Vous trouverez des chiffres précis et des règles faciles à appliquer pour savoir combien épargner chaque mois en fonction de votre salaire. L’objectif est de vous donner un plan d’action concret pour commencer dès aujourd’hui.
Tableau : Combien Épargner par Mois selon Votre Salaire ?
Voici un point de départ pour vous aider à visualiser votre capacité d’épargne. Ces chiffres sont basés sur un taux d’épargne recommandé, qui varie entre 10% et 20% de vos revenus nets. Ce tableau est un indicateur, pas une règle absolue.
Le plus important est d’adapter ce montant à votre situation personnelle : vos charges, vos projets et votre mode de vie. Utilisez-le comme un point de départ pour définir votre propre objectif d’épargne mensuel.
| Salaire Mensuel Net (€) | Taux d’Épargne Recommandé (%) | Épargne Mensuelle (€) |
|---|---|---|
| 1 500 € (SMIC) | 10 % | 150 € |
| 1 800 € | 12 % | 216 € |
| 2 000 € | 15 % | 300 € |
| 2 500 € | 17 % | 425 € |
| 3 000 € | 20 % | 600 € |
| 4 000 € | 22 % | 880 € |
| 5 000 € et + | 25 % et + | 1 250 € et + |
La Méthode la Plus Simple : La Règle des 50/30/20 pour Gérer Votre Budget
Pour savoir comment répartir votre argent, la règle des 50/30/20 est la plus connue. Elle est simple à retenir et vous aide à équilibrer vos dépenses, vos loisirs et votre épargne. Le principe est de diviser votre revenu net en trois catégories.
50% pour les Besoins
La moitié de votre salaire sert à couvrir vos dépenses fixes et essentielles. Ce sont les charges que vous ne pouvez pas éviter chaque mois. Si cette partie dépasse 50%, c’est un signe qu’il faut peut-être réduire votre train de vie ou trouver des postes d’économies.
- Logement : loyer ou remboursement du crédit immobilier.
- Transports : carburant, abonnement aux transports en commun.
- Factures : électricité, gaz, eau, internet, téléphone.
- Assurances : habitation, voiture, santé.
- Alimentation : courses de base.
- Remboursement des dettes : crédits à la consommation.
30% pour les Envies
Cette partie de votre budget concerne les dépenses non essentielles, celles qui améliorent votre quotidien. C’est votre budget « plaisir ». Il est flexible et c’est souvent ici que vous pouvez faire des ajustements si vous souhaitez épargner davantage.
- Sorties : restaurants, bars, cinéma.
- Loisirs : abonnements sportifs, streaming, activités culturelles.
- Shopping : vêtements, technologie, décoration.
- Vacances et week-ends.
20% pour l’Épargne et les Objectifs Financiers
La dernière partie de votre revenu est celle que vous devez mettre de côté systématiquement. C’est ce montant qui va construire votre sécurité financière et financer vos projets futurs. Cet argent ne doit pas rester sur votre compte courant.
Cette catégorie inclut :
- La constitution de votre épargne de précaution.
- Le remboursement anticipé de crédits.
- L’investissement pour la retraite ou d’autres projets à long terme (achat immobilier, études des enfants).
L’Étape Essentielle : Constituer Votre Épargne de Précaution
Avant même de penser à investir ou à financer de grands projets, il y a une étape obligatoire : créer votre épargne de précaution. C’est un matelas de sécurité, une somme d’argent disponible immédiatement pour faire face aux imprévus de la vie.
Cette épargne est la priorité absolue de votre effort d’épargne. Elle vous évite de devoir prendre un crédit à la consommation en urgence en cas de problème. Pensez-y comme votre filet de sécurité financier.
Combien viser pour cette épargne ?
La règle générale est de mettre de côté l’équivalent de 3 à 6 mois de dépenses courantes. Attention, on parle bien de vos dépenses mensuelles, pas de votre salaire. Si vous dépensez 1 800 € par mois, votre objectif d’épargne de précaution se situe entre 5 400 € et 10 800 €.
- 3 mois de dépenses : si vous êtes fonctionnaire ou en CDI dans un secteur stable.
- 6 mois de dépenses : si vous êtes indépendant, en CDD ou si vos revenus sont irréguliers.
Où placer cette épargne de précaution ?
L’argent de votre épargne de précaution doit être accessible à tout moment et sans risque. Inutile de chercher la performance. Les deux meilleurs supports pour cela sont les livrets réglementés.
- Le Livret A : Plafond à 22 950 €, argent disponible immédiatement, sans impôts. Son taux est de 3% net jusqu’au 31 janvier 2025.
- Le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS) : Mêmes caractéristiques que le Livret A, avec un plafond de 12 000 €. C’est un bon complément une fois votre Livret A plein.
Où Placer Votre Épargne Mensuelle une Fois la Précaution Assurée ?
Une fois votre matelas de sécurité en place, l’argent que vous épargnez chaque mois peut être orienté vers des placements pour faire fructifier votre argent. Le choix dépend de vos objectifs, de votre horizon de temps et de votre tolérance au risque. Pour vous aider, consultez un comparatif détaillé des placements.
L’Assurance-Vie : le couteau suisse de l’épargne
L’assurance-vie est un placement très flexible. Elle permet d’accéder à différents types de supports. Vous pouvez y placer votre argent sur des fonds sécurisés (les fonds en euros) ou sur des supports plus dynamiques liés aux marchés financiers (les unités de compte).
C’est un excellent outil pour des projets à moyen ou long terme (plus de 8 ans) grâce à sa fiscalité avantageuse. Votre argent reste disponible si besoin.
Le Plan d’Épargne Retraite (PER) : pour préparer l’avenir
Le PER est spécifiquement conçu pour la préparation de la retraite. Son principal avantage est fiscal : les versements que vous faites peuvent être déduits de votre revenu imposable. Cela réduit vos impôts aujourd’hui. L’argent est bloqué jusqu’à la retraite, sauf cas de déblocage exceptionnels (achat de la résidence principale, accident de la vie).
Les SCPI : investir dans l’immobilier simplement
Les Sociétés Civiles de Placement Immobilier (SCPI) permettent d’investir dans l’immobilier (bureaux, commerces) avec un petit budget. Vous achetez des parts et recevez une partie des loyers perçus par la société, sans vous occuper de la gestion. C’est un bon moyen de diversification pour un objectif de revenus complémentaires.
La Bourse (PEA) : pour viser des rendements plus élevés
Pour ceux qui visent une performance plus importante sur le long terme, investir en Bourse via un Plan d’Épargne en Actions (PEA) est une solution. Le PEA offre un cadre fiscal très intéressant après 5 ans de détention. Cependant, le capital n’est pas garanti, il faut donc être prêt à accepter les fluctuations du marché.
4 Principes Clés pour Réussir à Épargner Régulièrement
Déterminer combien épargner est la première étape. La seconde, tout aussi importante, est de tenir sur la durée. Voici quatre principes pour y arriver.
Principe 1 : Commencer le plus tôt possible
Plus vous commencez à épargner tôt, plus votre argent aura le temps de travailler pour vous. C’est l’effet des intérêts composés : les intérêts que vous gagnez génèrent eux-mêmes des intérêts. Une petite somme épargnée à 25 ans peut valoir beaucoup plus à 60 ans qu’une grosse somme épargnée à 45 ans.
Principe 2 : Se payer en premier
C’est la règle la plus efficace. Au lieu d’épargner ce qu’il reste à la fin du mois, faites l’inverse. Dès que vous recevez votre salaire, mettez immédiatement de côté la somme que vous avez décidé d’épargner. Il faut vous payer en premier, avant de payer vos factures et vos loisirs. Vous apprendrez ensuite à vivre avec le reste.
Principe 3 : Automatiser son effort d’épargne
Le moyen le plus simple de se payer en premier est d’automatiser le processus. Mettez en place un virement automatique de votre compte courant vers votre compte épargne, programmé juste après la date de versement de votre salaire. Ainsi, vous n’y pensez plus, l’effort est fait sans que vous ayez à prendre une décision chaque mois. Certaines des applications dédiées comme Cashbee facilitent cette démarche.
Principe 4 : Augmenter son épargne à chaque augmentation de salaire
Quand vous obtenez une augmentation ou une prime, évitez de l’intégrer entièrement dans vos dépenses quotidiennes. Profitez-en pour augmenter le montant de votre virement mensuel. Une bonne pratique est de consacrer au moins 50% de chaque augmentation à votre épargne.
FAQ : Questions fréquentes sur l’épargne mensuelle
Combien épargner avec un petit salaire (SMIC) ?
Même avec un SMIC, il est possible d’épargner. L’objectif de 10% (environ 150 €) est un bon début. Si c’est trop difficile, commencez avec moins. Mettre 50 € ou même 20 € de côté chaque mois est déjà une victoire. L’important est de prendre l’habitude d’épargner, peu importe le montant.
Dois-je épargner si j’ai des crédits à rembourser ?
Oui, mais il faut prioriser. La priorité est de rembourser les crédits avec les taux d’intérêt les plus élevés (crédit revolving, crédit à la consommation). En parallèle, essayez de constituer une petite épargne de précaution (au moins 1 mois de dépenses). Une fois les mauvaises dettes remboursées, concentrez-vous sur la construction de votre épargne de précaution complète.
Quelle est la différence entre épargne et investissement ?
L’épargne, c’est l’argent que vous mettez de côté et que vous gardez disponible et en sécurité (Livret A). Son rendement est faible. L’investissement, c’est l’argent que vous placez sur des supports (Bourse, immobilier) pour obtenir un rendement plus élevé. Il comporte une part de risque et s’envisage sur le long terme.
À quelle fréquence faut-il revoir son budget d’épargne ?
Il est conseillé de revoir votre budget et votre capacité d’épargne au moins une fois par an. Faites-le aussi à chaque changement important dans votre vie : augmentation de salaire, mariage, naissance, nouvel emploi. Votre budget doit évoluer avec vous.
